医疗美容纠纷频繁上演，医美保险为何寸步难行？

写在前面：

医美机构在合法合规的前提下，产生的纠纷事故，可以通过保险手段去转移风险，比如引入专业保险经纪机构、纠纷调解第三方机构，完善顶层制度性设计等，让医美纠纷案件调解有依据，还可以通过开发针对医疗美容机构的医疗责任险、医师执业责任险、手术意外险等，建立医疗美容风险机构、医师、医美就医者多元的风险分担机制。

在医美之前，估计很少有人考虑要买个保险

随着互联网兴起和90后医美消费群体的崛起，医美市场呈现出一片繁荣的景象，“美丽经济”成为时代发展浪潮。

而在这条求美路上，并不是每一个人都能完成“美丽蜕变”

近期，中国消费者协会发布一组数据，2015年至2020年，全国消协组织每年收到的医美行业投诉从483件增长到7233件，增长近14倍。

目前我国非正规医美机构达到了6000家，因非正规医美机构和无资质医生造成医美事故的平均每年有近四万起。渠道抽佣比例高达70%，黑产渠道截流用户？

“河南一女生在进行脂肪抽取术时因脂肪栓塞致急性呼吸衰竭而死、29岁孙某整容失败变成植物人、女大学生注射玻尿酸后导致面部僵硬...类似这样触目惊心的医美悲剧平均每天都有100起...这几年来，医美行业的口碑在大众面前也极速下滑，深陷负面舆情困局。

医美险顺势而生，却不知为何寸步难行

医疗美容的本质属于医疗范畴，因此也存在一定的医疗风险，作为医疗机构和整形医生，对于手术中的任何风险，都需要引起高度重视，而机构风险管控最有效的手段就是保险，这既是保障消费者应有的权益，也是保障医美机构和医生自身的合法合规权益。更是约束医美行业发展规范的督促剂。

近日，在“北京市医美行业风险管理与保险需求研讨会”上，江泰保险经纪股份有限公司副总裁吴跃霞向21世纪经济报道说道。

据介绍，目前保险市场上有关医疗行业的保险产品主要有医疗责任险和手术意外险等，前者被保险人为医疗美容机构，后者被保险人为医美就医者。和医学其他学科不同，医疗美容具有医学和商业双重属性，风险点不同，医美行业纠纷多、纠纷难处理、风险保障不足，且缺乏匹配的风险化解手段。

因此在规范医美发展的时代背景下，需要结合多方力量，寻求有效的风险转移与纠纷化解手段及机制，推动医美机构规范运营。保险行业的参与，有助于保障医美行业高质量发展，帮助医美行业进行风险管理。

那么，医美险在刚推出时作为大家都看好的一条“黄金赛道”，为什么如今在保险平台上搜索相关信息却已经“难觅影踪”了呢？

究其原因，医美险发展面临着一些不小的挑战

1、相关法律法规不够健全 2、医美行业保险意识薄弱 3、相关人才培养不足 4、医美行业存在数据隐私保护风险 5、医美纠纷责任认定标准不统一 6、医美行业存在虚假宣传

医美保险的未来之路，需要更对的助力

(一)完善相关法律法规

近年来，管理部门及相关组织先后发布了《医疗美容广告执法指南》《关于进一步加强医疗美容综合监管执法工作的通知》等规范性文件，但是关于医美行业的相关标准以及处理医美纠纷的法律法规尚未明确，关于医美险的政策与法规更是少之又少。因此，完善相关法律法规，为医美险创造良好的发展环境是当务之急。管理部门可以制定专门的法规，建立医美机构及美容医师的准入和禁入制度；颁布针对美容纠纷的调解细则，调整相关司法解释，明确医美事故损害责任，完善行业相关信息披露制度，有效处理医美纠纷。这有利于保险公司明确保险责任并控制医美险的赔付成本，进而有利于医师责任险的发展。

(二)加大医美险的宣传力度

(三)培养相关专业人才

医美行业具有医疗属性，从业人员需要具备合格、规范的医美技术。目前，我国医美方面的人才较为稀缺，需要加大对医美行业相关人才的培养力度。只有当从业人员真正具备专业的医美服务能力，才能减少医美事故的发生，控制医美险的赔付率。除了医美相关的医师人才外，还应培养医美鉴定评估人才，当出现整容效果未达到消费者要求而产生医美纠纷时，他们可以参与评估鉴定整容效果，平息争议、化解矛盾。保险公司也应重视培养医美险相关人才，以便在设计险种、查勘定损理赔方面发挥优势，处于主动地位，减少信息不对称。

(四)加强数据隐私保护

不同于其他行业，医美行业在隐私保护方面要求更高。有医美需求的消费者一般不希望有太多第三者知道自己的医美记录。因此，不论是保险公司还是医美机构或是其他相关组织，都要加强对消费者数据的隐私保护。保险公司可以利用区块链等技术防止数据泄露；也可以建立专门的数据平台，在保护个人隐私的前提下，收集医美险相关数据，以便完善相关保险产品。医美机构可以建立数据库，规范收集消费者的病历，并进行严格管理和保密，未经允许不得泄露消费者隐私。当数据隐私得到充分保护后，消费者才会打消顾虑，放心地提供真实数据给医美机构及保险公司，届时保险公司才可以根据海量真实有效的数据建立相关数据模型，开发出更适合医美行业的保险产品。

(五)建立“美学一致”的行业标准

“美”的概念很难定义，不同的人有不同的看法，这导致医美纠纷责任认定困难。因此，需要建立统一的医美纠纷责任认定行业标准。为了更好地评判医美效果，医美行业可以建立“美学一致”的行业标准，即将“美” 的主观性判断具象化。具体可以利用“3D 模型”等现代化技术，在与消费者充分沟通协商后，在手术之前建立整容效果的立体模型。保险公司以该模型为标准设置误差范围并和术后的实际整容效果进行对比。若超过误差范围，保险公司则需要向美容医师赔付以及给予消费者经济补偿。这样，美容事故责任更容易明晰，保险公司在定损方面也有据可依，有助于医美行业和医美险的规范发展。

(六)美容医师责任险强制化

为了防止医师为维护自身声誉而与消费者私了、不愿投保医美险，相关部门应将美容医师责任险强制化，要求医美机构只能录用投保了美容医师责任险的美容医师，保证每位医师“持险上岗”。在强制险的模式下，保险公司也有动力设计相关险种并予以承保。否则，较少人投保医美险，会让保险公司难以推广相关险种。在美容医师责任险方面，我国可借鉴韩国等医美行业发达国家，参考其经验。我国的医美险市场仍处于探索阶段，建议由大型保险机构牵头，先在部分地区开展试点，试点成熟后，向其他地区推广；同时，可以总结开展医美险业务的痛点难点，结合试点地区的实施效果进行调整，探索出适合医美险的健康发展之道。

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